车辆保险服务投标方案（338页）（2024年修订版）.docx

车辆保险服务投标方案 目录 第一章 项目理解与需求分析 12 第一节 车辆保险项目概况 12 一、车辆保险的含义 12 二、车辆保险的作用 13 三、车辆保险的分类 14 第二节 车辆保险市场需求概况分析 17 一、车险产品创新日趋活跃 17 二、汽车产业快速发展带动了车险业的蓬勃兴起 17 三、宏观环境分析 18 四、市场竞争状况分析 18 第三节 对项目建设单位的理解与分析 20 一、车辆保险服务项目建设单位 20 二、车辆保险服务项目拟建设地点 20 三、车辆保险服务的项目的建设内容与规模 20 四、保险服务项目建设单位具体要求分析 20 第四节 车辆保险行业存在问题及建议 21 一、我国保险理赔低效率的表现 22 二、社会环境影响理赔效率 23 三、中国车辆保险行业发展建议 25 第五节 对项目各建设内容的理解与分析 27 一、项目总体概述 27 二、服务要求 28 三、其他相关要求 35 第二章 项目整体服务方案 36 第一节 项目整体设想及策划 36 一、指导思想和工作目标 36 二、保险实施范围 38 三、保险责任范围 38 第二节 车辆保险特点及原则 41 一、车辆保险的特点 41 二、工作原则 42 第三节 保险服务措施 46 一、保险承保方案 46 二、保险理赔服务方案 47 第四节 项目的组织实施计划 52 一、项目的组织实施安排 52 二、项目的实施进度计划 53 三、项目实施的内部保障机制 54 第三章 项目管理综合实力 55 第一节 经营现状 55 一、公司简介 55 二、公司资质 57 第二节 偿付能力 57 一、资产状况、承保与偿付能力 58 二、承保业绩 59 三、理赔业绩 59 第三节 经营理念 60 一、树立效益意识、服务意识 60 二、以数据指导管理，强化管控措施，真正提升车险管理水平 61 三、把好承保质量的“关口” 61 四、提升理赔管理水平和创新能力 62 五、构建高效能、低成本的直销渠道 62 第四章 项目组织机构 64 第一节 项目组织机构 64 一、项目管理结构 64 二、组织机构图 70 第二节 人员配备及岗位职责 72 一、车辆保险项目经理岗位职责 72 二、车辆保险项目副经理岗位职责 73 三、承保部门职责 74 四、保险定损理赔部岗位职责 76 五、保险售后服务岗位职责 77 第三节 人员培训 78 一、总体目标 78 二、原则与要求 78 三、培训方式 79 四、培训的管理及保障 79 五、培训实施 80 第五章 承保服务方案 81 第一节 承保风险概述 81 一、承保风险控制的必要性 81 二、承保风险控制预防措施 83 第二节 承保基本内容 85 一、指导思想 85 二、总体原则 85 第三节 承保服务方案流程 87 第四节 承保服务方案 88 一、业务争取，指导投保人填写投保单 88 二、业务选择，对业务进行核保 89 三、接受业务，做出承保决策 89 四、收取保费，出具保单 90 第五节 承保管理措施保障 90 一、统一经营理念 90 二、明确组织架构体系，明确岗位职责 91 三、加强制度建设，建立统一的流程和标准的作业模式 92 四、实施精细化、差异化的车险核保政策 92 五、强化车险运营的实时管控 93 六、建立各机构关键业绩指标的跟踪、预警和考核机制 94 七、建立车险承保政策和经营业绩档案库 96 八、加强核保系列人员培训 97 九、做好车险业务承保管理作为一名普通核保人应具备的 98 十、做好销售推动工作 98 第六章 定损服务方案 100 第一节 车辆的定损原则及内容 100 一、基本定损原则 100 二、车辆定损的基本程序 101 三、定损方式选择 103 第二节 定损流程 104 一、定损流程 104 二、定损注意事项 106 三、定损时间承诺 107 第三节 定损方法 108 一、确定出现车辆是否属于保险赔付范围之内 108 二、对现场及损伤部位照相 109 三、对事故车辆损伤部位进行查勘,确定损伤程度 109 四、对不能直接检查到的内部损伤进行拆检 109 五、确定损伤形成的原因 109 第七章 理赔服务方案 111 第一节 成立专职理赔小组 111 一、理赔服务部组织图 111 二、理赔服务小组各岗位工作职责 111 第二节 简要工作流程介绍 117 第三节 理赔处理原则、宗旨及模式 118 一、理赔处理原则 118 二、理赔处理宗旨 120 三、理赔服务模式  120 第四节 理赔基本服务方案 122 一、接报案 122 二、现场查勘 122 三、索赔材料递交 125 四、赔款时限 125 五、特殊情况的处理 126 六、建立投诉制度 127 七、组织实施回访服务 128 八、定期提供理赔统计数据 128 第五节 跨省区域全国通赔通付实施细则 128 一、定义 129 二、适用范围 129 三、作业模式 129 四、作业流程 130 五、工作职责 136 第六节 理赔创新服务 138 一、一站式全程代办服务 138 二、赔款转让服务 138 三、车队安全顾问服务 139 四、事故车辆修理质量代检查服务 139 五、人伤关怀服务 140 六、车内装潢顾问服务 140 七、车辆保养咨询服务 140 八、大额损失，预付赔款服务 140 九、防灾防损服务 141 十、对被保险人的培训服务 141 十一、限时维修服务 142 十二、维修估价标准 142 第八章 车辆保险条款样本 143 第一节 2020版机动车辆保险条款 143 第二节 中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版） 170 第九章 保险服务方案 204 第一节 购买和维持保险义务 204 第二节 保单要求 205 第三节 投保险种设计及投保前服务方案 206 一、投保险种设计方案 206 二、投保前服务方案 206 第四节 出险处理方案 207 一、接报案 207 二、现场查勘 207 第五节 定损理赔方案 209 一、定损理赔方案 209 二、理赔优化服务方案 210 第十章 服务质量技术支持方案 216 第一节 营业网点分布 216 第二节 完善资源配备措施 217 一、树立科学发展和竞争理念 217 二、建立基础标准，引导资源配置优化 218 三、完善车险条款费率，建立车险产品跟踪监管机制 218 四、加强对理赔服务的监督检查 218 五、建立信息披露和公开监督机制 218 六、加快信息化建设，完善车险平台功能 219 七、建立理赔服务人员培训以及准入、退出机制 219 八、建立车险数据研究分析中心 219 第三节 服务质量承诺 220 一、承保服务承诺 220 二、承保服务承诺落实方案 221 三、理赔服务承诺方案 223 第四节 服务保证措施 227 一、保密措施 227 二、违约处理措施 230 三、续保管理办法 233 第五节 售后服务 239 一、售后服务总则 239 二、服务作业流程 239 三、退保处理程序细则 243 四、批单处理程序细则 243 五、客户意见调整 244 六、处理程序 245 第十一章 投诉处理 250 第一节 投诉产生原因分析 250 一、投诉的定义 250 二、剖析投诉成因 250 第二节 投诉处理的基本原则及内容 251 一、基本原则 251 二、投诉处理主要职责 252 三、投诉处理流程 253 第三节 投诉处理细则 254 第十二章 车辆保险档案管理 278 第一节 档案业务材料的收集、整理、立卷 278 一、档案资料的收集 278 二、档案资料的整理 279 三、档案资料的立卷 281 第二节 车险业务档案管理办法 283 第十三章 风险应对处理 301 第一节 风险的类别及特征 301 一、风险的定义 301 二、风险的类别 301 三、风险的特征 303 第二节 车辆保险风险因素的分析 305 一、车辆自身风险因素 305 二、地理环境风险因素 309 三、社会环境风险因素 310 四、驾驶人员风险因素 312 五、保险实务中风险的控制 313 第三节 车险业务经营管理中的主要风险 316 一、验车风险 316 二、投保单风险 316 三、保险单风险 317 四、现场勘查风险 317 五、未决赔案风险 318 六、定损风险 318 七、竞争风险 319 八、诈骗风险 319 第四节 防范和化解车险业务经营管理风险的措施 320 一、坚持验车承保 320 二、审核投保单 321 三、严格制单手续，加强单证管理 322 四、车险现场勘查务必及时全面 322 五、加强对未决赔案的管理 323 六、严把定损报价关 323 七、车险业务竞争要公平、合理、有序 324 八、防止车险诈骗 324 第十四章 其他事项 325 第一节 增值服务 325 一、附加增值服务 325 二、条款优势 335 第二节 咨询服务 337 一、咨询服务联系方式和响应时间 337 二、咨询服务的保证措施. 337 第一章 项目理解与需求分析 公务用车已经成为企业发展运行必不可少的保障工具，并且公务车作为企业的资产，还会在企业经营过程中带来一定的风险和支出，如果管理不善，会给企业造成不必要的损失和麻烦。 随着改革开放带来的经济发展冲破地域限制，很多企业拓展成跨地区甚至是全国性企业，而随之企业的公务车也出现了跨地区管理难的诸多问题，因此如何做好车辆管理，保障企业财产安全和顺利运行，成为企业管理不可忽视的一方面。而通过车辆保险投保，既能加强企业对车辆的管理，又能发挥规模效应，降低保险费用，能够很好的为企业规避风险，节省费用。 第一节 车辆保险项目概况 一、车辆保险的含义 车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作车辆保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。车辆保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，车辆保险属于一个相对年轻的险种，这是由于车辆保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在车辆保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。 二、车辆保险的作用 1.促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求 从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开车辆保险与之配套服务。车辆保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，车辆保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。 2.稳定了社会公共秩序 随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。由此可以看出，开展车辆保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益。 3.促进了汽车安全性能的提高 在车辆保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在车辆保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了车辆保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。 三、车辆保险的分类 （一）商业险 汽车商业保险其实就是机动车商业保险。机动车辆商业险，是车主投保了国家规定必保的机动车辆交强险，自愿投保商业保险公司的机动车辆保险。 商业险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等，其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。 1.基本险 （1）车辆损失险（车损险） 负责赔偿车辆在使用过程中因自然灾害和意外事故造成车辆损坏及必要、合理的施救费用。 自然灾害：雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾、台风、海啸、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪灾、冰凌。 意外事故：碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中物体坠落、保险机动车行驶中坠落。 （2）第三者责任险（三责险） 负责赔偿车辆在使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。 （3）车上人员责任险 负责赔偿车辆在使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，给予赔偿。 （4）全车盗抢险 偶发，一旦发生损失大。可单独投保。负责赔偿车辆在使用过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿： 1）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满六十天未查明下落。 2）全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用。 3）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。 2.附加险 （1）自燃损失险 偶发，一旦发生损失大。负责赔偿车辆因非外界火源（自身电器、线路、供油系统故障）起火燃烧造成的损失。 （2）涉水损失险 偶发，一旦发生损失大。负责赔偿车辆在水中灭车后，强行启动车辆致积水吸入发动机内压缩做功，造成缸体、连杆活塞、曲轴及配气结构变形造成的损失。 （3）车身油漆单独损伤险（划痕险） 负责赔偿车辆在使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独损伤。 （4）玻璃单独破碎险 负责赔偿车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎。 3.基本险不计免赔 投保了基本险后可特约本条款。保险机动车发生保险事故造成损失，对特约了本条款的基本险在符合赔偿规定的金额内扣除的免赔金额（事故责任免赔率），负责赔偿。 4.附加险不计免赔 投保附加险后可特约本条款。保险机动车发生附加险项下保险事故造成损失，对特约了本条款的附加险在符合赔偿规定的金额内扣除的绝对免赔金额，负责赔偿。 （二）交强险 交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。 交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。 2020年9月19日起，车险综合改革指导意见正式实施交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元。 第二节 车辆保险市场需求概况分析 一、车险产品创新日趋活跃 创新是企业发展的源泉，是获得竞争优势的关键所在。我国车险市场化改革和车险监管制度创新后，车险产品创新发生了显著的变化。2003年以前，车险条款和费率实行报批制，各地实行的是经当地保监部门颁布的统一条款和费率。车险市场化改革后，极大的活跃了车险市场。 二、汽车产业快速发展带动了车险业的蓬勃兴起 2006年，我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。2007年我国车险业保费收入创造了30%的高增幅，2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50%，从而带动了车险的较快增长。仅2010年上半年车险保费同比增长37.46%，2012年中国车险保费将增至2000亿元。今后相当长一段时期，车险的经营仍将起着决定性的作用。 三、宏观环境分析 1.政治环境主要是指国家的稳定程度和政府对金融业的具体态度。我国目前政治稳定，国家也同时大力为金融企业创造一个稳定的、良好的外部环境，这都给包括保险业在内的金融业带来大好机遇。 2.经济环境是指金融产品营销活动所面临的外部社会经济条件，其运行状况和发展趋势会直接或间接的对金融企业营销活动产生影响。改革开放以来，我国经济取得了长足的进步，虽然受到经济危机的冲击，但我国有力的宏观调控，并较西方国家率先恢复，国家总的经济环境良好，发展势头好，国民收入和可支配收入稳步提高，民众越来越富裕，汽车开始进入普通百姓家庭，特别是农村市场潜力巨大，车险市场自然不言而喻。 四、市场竞争状况分析 随着中国汽车行业的高速发展，中国车险业也出现了井喷式的发展，但许多保险公司并没有从中获取多大利润，甚至出现了亏损的状况。其原因可以发现，中国的车险行业普遍存在恶性价格竞争的现象，加上市场管理缺乏规范，导致车险行业盈利微薄，甚至有些地区出现负盈利。车险市场竞争状况加剧，车险市场已经由内省向全中国发展，自2002年起，为了改善保险企业的竞争环境，整体提高保险企业的竞争力，进行了车险的费率的改革，车险费率由保险公司自主制定，由监管部门审核，即保险公司在不同地区可以实行不同的保险费率，在同一城市也可以实行不同的费率。然而保险企业各车险业务缺乏差异性，产品严重同质化，为了扩大市场占有率，分销费用，不同保险公司之间盲目的开展了价格战，造成大多数保险公司经营成本超过了100%，即成本支出大于保费收入，出现业务亏损状况。综上所说，我国保险行业不够成熟，我国保险市场的突出问题是竞争方式过于单一，过度依赖价格竞争，没有注意到其他竞争方式。而造成激励的价格战，竞争层次低，盈利水平微薄。此外，我国车险行业缺乏市场规范，经营理念和管理模式落后，品牌意识和服务意识淡薄，车险收入成本较高都是造成车险行业盈利水平低下甚至亏损的主要原因。 第三节 对项目建设单位的理解与分析 一、车辆保险服务项目建设单位 （各单位根据实际采购情况进行描述） 二、车辆保险服务项目拟建设地点 （各单位根据实际采购情况进行描述） 三、车辆保险服务的项目的建设内容与规模 （各单位根据实际采购情况进行描述） 四、保险服务项目建设单位具体要求分析 （各单位根据实际采购情况进行描述） 第四节 车辆保险行业存在问题及建议 我国车辆保险业发展迅速，大大小小的保险公司的成立，从投保到理陪已不断的完善，但保险理赔既是保险业务处理程序的最后环节，又是评估其他工作效率的最佳手段。更是保险人履行经济补偿和社会管理职能的具体体现，是验证保险公司业务质量和服务质量最重要的环节，通过处理理赔纠纷可以发现保险公司在业务承保这个“进口”和后续服务中存在的问题。一般说来，保险理赔工作的基本程序如下：接受出险通知——现场勘查（包括查看出险地点、时间，查明出险原因，了解保险标的受损情况）——责任审核（包括审核保险事故是否发生在保险标的上，是否发生在保单载明的地点，是否发生在保险合同的有效期限内，要求赔偿的人是否有权提出要求，保险事故发生的结果是否可以构成要求赔偿的条件等）——损失核算（包括保险标的实际损失和发生的一些直接费用）——损余物资处理——赔款给付——代位追偿。保险理赔工作一般应坚持“主动、迅速、准确、合理”的原则。所谓主动，是指保险人应主动深入现场开展理赔工作；所谓迅速，是指保险人应按法律规定的时间，及时赔付，不拖延；所谓准确，是指计算赔付金额应力求准确，不惜赔，也不滥赔；所谓合理，是指赔付要合情合理，树立实事求是的作风，具体情况具体分析，既符合保险条款的规定，又符合实际情况。然而我国保险公司的理赔服务却还远远达不到以上要求，“理赔难”的现象比较普遍。 一、我国保险理赔低效率的表现 1.现场勘查难 保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达100%，而实际工作中却达不到70%。虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满了不确定因素。 2.调查取证难 为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，作为理赔处理的重要或唯一证据。但从目前来看不尽如人意，取得证明文件的手续过于繁琐，给投保人或被保险人的索赔带来了较多的麻烦。更甚者，一些部门为了营利目的，不负责任的乱出证明。对权力部门的过分依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅降低，支出了许多本不该支付的赔款。 3.理赔控制难 （1）保险理赔的专业技术咨询鉴定系统缺失，常常引发理赔争议。 （2）业内信息披露系统缺失，业内外的黑名单制度尚未推行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。 （3）询报价系统失真，市场信息的权威性及传递损耗，极易增加赔付成本。 （4）保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利的现象不断发生，利用了保险公司自身管理的缺陷，使管理者防不胜防。 4.依法经营难 现行保险理赔实际运行效果并不理想。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进行压赔、限赔或拖赔；而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔；而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗。 二、社会环境影响理赔效率 1.法制环境不健全 当前，保险业所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，尽管有些部门已经意识到问题的严重性，并正采取措施进行改进，但立法建设滞后的状况并没有得到根本的改变。由于新的法律法规并没有出台，旧法规是理赔的根据，出现了大量的逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。此外，各法规之间磨合性差，存在明显的衔接“缺口”，相关法规的相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在处理赔偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采取法律方式处理索赔存在后顾之忧，担心会由此影响社会公众对保险公司的印象，往往采取“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险的祸根。 2.诚信环境不理想 我国保险业诚信环境不甚理想是造成我国保险理赔纠纷的一个重要原因。 （1）保险公司信用度低。这主要表现在以下几个方面： 1）“投保容易，索赔难；收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人的共识。 2）不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程序。 3）保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款的时限都超出了法律的规定。 （2）投保人存在信用问题，其中最重要的一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。 3.人才环境不适应 我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。保险公司在订立保险合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，关于保险公司责任免除条款，《保险法》特别要求保险公司应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，部分业务员在展业时只说明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少赔偿，而对一些限制性条款及责任免除条款则讲解很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险赔偿金额希望值高，而实际赔付往往达不到投保时的要求，就很容易产生矛盾。保险理赔是一项专业性很强的工作，不仅保险标的涉及面很广，而且标的风险的成因也十分复杂。这就要求保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面的工作人员，应具有相应的专业知识，丰富的理赔经验，较强的辨伪能力。而现有的理赔人员大多数并不具有这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力不足，办事效率低下。每当出现复杂赔案时，往往难以作出正确的选择。 4.政府职责不明确 保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火原因及损失的结论；在交通案件中，需要交通部门对交通事故的原因及事故责任的分析和结论；在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗的结论等等。但是在我国，并没有相应的法律法规明确规定这些部门有确认和证明的义务。这些部门也没有建立这方面的工作程序和规定，因而造成了很多保险理赔实践中的问题。如结论证明随便开，以及伴随而来的弄虚作假和腐败问题。 三、中国车辆保险行业发展建议 1.规范市场 要让车辆保险健康发展，必须要有良好的市场做前提，我们必须要完善市场机制，对市场上的汽车市场要进行整理。很多汽车市场目前都是很混乱的现象，大部分汽配市场的汽车零部件都没有一个完善的机制来进行管理，到底哪些是真的，哪些是假的作为消费者来说是很难去辨别的，存在诸多问题。很多修理厂和修理店的存在给了正规厂商和4S店很大的压力，由于汽车市场的混乱，导致在价格上就很难控制，4S店的价格相对来说比较高，而一般的修理店要便宜起码一半以上，所以很多汽修店抓住了消费者的心理，把一些产品以次充好，糊弄消费者。作为保险公司来说，它的成本始终都不会下来，因为价格还是那个价格，只不过差价都被理赔员或者修理店赚走了，保险公司的利润基本上已经很少，导致很多保险公司不做汽车理赔业务了，这个现象可是不好的，要充分发挥好中国是个汽车大国的条件，利用好这个条件，规范好市场，做到责任必究的同时，确保消费者的利益不受损害。 2.提高交易效率，增强透明度 目前主要存在的问题个人认为就是没有透明化，对于保险中的操作如果能透明化，那就好多了，至少可以起到监督作用。